Общество

НАКОПИМ СЕБЕ НА ПЕНСИЮ?

Декабрь  28, 2009 967

В нескольких номерах газеты мы достаточно подробно рассказали, что предпринимает государство для повышения пенсий, какие нововведения предлагает, чтобы сделать ее более достойной, а также чтобы повысить пенсионные доходы граждан, работавших в советское время. Сегодня, заканчивая тему, мы расскажем, что можем мы сделать для себя сами.

НАКОПИМ СЕБЕ НА ПЕНСИЮ?

А надо?

На самом деле идея о том, что о своей пенсии надо позаботиться самому, русскому человеку, мягко говоря, неприятна. И я поясню, почему.

Не будем брать в расчет 35-летних и моложе — они о пенсии не думают и даже не очень верят, что когда-нибудь состарятся. А вот те, кого тема волнует... находятся в здравом уме и, главное, твердой памяти. А значит, все еще помнят события нашей новейшей истории. Точнее, две вещи.

Первое — то, что внушала нам вся идеологическая государственная машина: "Вы, пролетарии, крестьяне и социальная прослойка (туда зачисляли интеллигенцию), честно работайте на страну и помните: страна о вас позаботится". И правда, последние годы советской власти пенсии хорошо росли, многим даже удавалось выйти на заслуженный отдых с максимальной пенсией — в 132 рубля, что было больше, чем мог заработать в среднем начинающий инженер с высшим образованием.

И второе — то, что каждый должен сам позаботиться о своей старости и по мере возможностей откладывать что-то на сберкнижку, — на "черный день".

А потом, когда "черный день" пришел, откуда не ждали (не со старостью и немощью, а с так называемой "шоковой терапией", которой до самых своих последних дней гордился Егор Гайдар), деньги "пропали" — и те, что полагались в виде приличной, гарантированной государством пенсии, и те, что копили сами.

А память — осталась

Сегодня государство вновь предлагает позаботиться самим о своей старости, прямо признавая, что не сможет обеспечить достойный доход пенсионерам. В свое время в СССР на одного пенсионера приходилось пять работающих граждан, и это позволяло за счет отчислений налогов выплачивать пенсии. Теперь демографическая ситуация такова, что на одного пенсионера приходится меньше двух работающих, и, по мнению экспертов, положение может измениться только в худшую сторону: к 2030 году соотношение пенсионеров и работающих может оказаться один к одному.

Мировая практика показывает, что если не рассматривать повышение пенсионного возраста, к чему общество не готово, выходом может стать сочетание двух схем пенсионного обеспечения: распределительной (когда государство выплачивает часть пенсии) и накопительной (когда гражданин сам формирует часть своей будущей пенсии).

Надо ли это нам — вопрос риторический. Конечно, надо, на "черный день" копить и сейчас не бросили. Вопрос: стоит ли делать это вместе с государством.

Давайте посчитаем

Допустим, гражданин решил: буду копить сам. Оставим в покое тех, кто инвестирует в недвижимость и заводы. Это хороший вариант, но имеет серьезный недостаток — это не наш случай, не по нашей зарплате. Золото тоже не скупаем, на бирже не играем — чтобы заработать на спекуляциях, надо быть в этом профи. Остается три пути: складывать деньги под матрас, покупать валюту или отнести в надежный банк. Гарантированный доход дает только банк, на нем и остановимся.

Допустим, гражданке 45 лет. До пенсии 10 лет. Хотя до 60 можно поработать, а там и о здоровье, то есть о заслуженном отдыхе, можно подумать.

И вот планирует гражданка прожить до 80 лет, значит, надо обеспечить прибавку к пенсии в течение 20 лет после окончания трудовой деятельности. Будем реалистами и запланируем прибавку к государственной пенсии в 1000 рублей в месяц. Если просто снимать нужную сумму ежемесячно со сберкнижки, надо к 60 годам иметь на счете... 240 000 рублей (банковские проценты не учитываем, поскольку они не превышают инфляции). Чтобы ее накопить, надо 10 лет откладывать по 2000 рублей в месяц, или 24 000 в год. А что предлагает государство?..

Помогу чем могу

…Программу государственного софинансирования накопительной части пенсии. Суть программы в том, что часть взносов на накопительную часть будущей пенсии платит гражданин, другую — государство. Если мы откладываем на накопительную часть своей пенсии от 2000 (меньше нельзя) до 12 000 рублей в год, государство удваивает эти деньги, доплатив сумму, равную годовой сумме нашего взноса, но не более 12 000 рублей в год. То есть за 10 лет, которые мы взяли в расчет, государство заплатит за нас максимально 120 000 рублей.

И мы, направляя на накопительную часть пенсии по 12 000 в год, за 10 лет скопим 120 000. Получаются те же 240 000, но при этом мы перечисляем не по 2000 рублей в месяц, как в первом случае, а по 1000. Это в два раза меньше, чем в случае самостоятельного накопления на банковском счете. При этом государство в конечном итоге также готово будет увеличить нашу пенсию (с накопительного счета) на ту же 1000 рублей, даже чуточку больше.

Кстати, тем, кто достиг пенсионного возраста, но не обратился за назначением пенсии, государство увеличит сумму софинансирования в несколько раз (но не более 48 000 рублей в год).

Кроме того, каждый работодатель может также участвовать в формировании накопительной части пенсии своих сотрудников. И это только дилетанты думают: а зачем ему это надо? Во-первых, есть налоговые льготы на суммы, направленные на софинансирование пенсий работников. А во-вторых, никто и не ожидал от руководителя предприятия бескорыстной помощи чужим людям. Но если вспомнить, сколько в организации работает его родственников... Жена, дочка, сын-недоросль, племянник, тетушка — да мало ли кто? Так что предложение далеко не наивного правительства во многих случаях для работодателя достаточно интересное.

Выбираем себе "портфель"

Итак, мы решили участвовать в программе и вложить деньги в свою будущую пенсию. Потому что при всех подозрениях, что государство свою выгоду поимеет и все накопленное все равно не отдаст, есть очевидный факт, на который нам указали в Пенсионном фонде: если самому не откладывать на свою пенсию, она точно будет меньше, чем могла бы быть при нашем участии.

Однако создать самостоятельно или с помощью государства накопительную часть — полдела. Потому что если базовая и страховая части индексируются, то есть постоянно повышаются, накопительная часть сама по себе не растет, а значит, ее съедает инфляция. С этими деньгами, раз уж они наши, надо работать.

Пенсионные деньги, если вы их не перечислили в частную управляющую компанию или негосударственные пенсионные фонды, находятся в государственной управляющей компании — Внешэкономбанке (ВЭБ). И если раньше ВЭБ мог наши деньги направлять в надежные, хотя и малодоходные государственные ценные бумаги (плюс кое-что не менее надежное), то теперь появился так называемый "расширенный" портфель инвестиций. И если мы до 30 сентября не написали заявление в Пенсионный фонд о желании оставить свои пенсионные накопления в прежнем, "консервативном" государственном портфеле ВЭБа, банк автоматически получил право перевести (и уже перевел) их в портфель "расширенный". То есть средства пойдут на вложение в более рискованные бумаги (проекты).

Так какому портфелю — "консервативному" или "расширенному" довериться? Директор департамента доверительного управления Внеш-экономбанка Александр Попов называет общее правило: "Чем больше срок до выхода на пенсию, тем на большие риски можно пойти с целью получения большего дохода".

То есть если до пенсии далеко и на накопительном счету средств не так много, можно рискнуть и оставить деньги в "расширенном" портфеле. Чем ближе к пенсии или чем больше накоплено, тем более "консервативным" должен быть инвестиционный портфель. Кстати, чтобы вернуть деньги назад в "консервативный" портфель в следующем году, гражданин должен до 31 декабря года текущего подать в Пенсионный фонд такое заявление.

P.S. Автор благодарит за помощь в подготовке материала начальника отдела персонифицированного учета управления Пенсионного фонда Ольгу Андрееву.

Справка

- Чтобы получить право на участие в программе, надо подать заявление в управление Пенсионного фонда либо самостоятельно, либо через своего работодателя.

- Вступить в программу можно до 1 октября 2013 года. Она рассчитана на 10 лет с момента перечисления гражданином первых взносов.

- Взнос можно сделать самостоятельно через банк (годовую сумму сразу или помесячно), либо через работодателя. Бланк квитанции с реквизитами можно получить в управлении Пенсионного фонда.

- Более двух тысяч жителей нашего района подали заявление на участие в программе, при этом половина уплачивает взносы через работодателя.

Галина СЕРОВА

Газета "Вперед"



Нравится: 0 / Не нравится: 0